Aký je rozdiel medzi anuitnými a diferencovanými platbami?

Žiť pohodlne v modernej spoločnosti, väčšina ľudí používa úverové služby. Úvery vám pomôžu rýchlo získať to, čo chcete, a zároveň postupne splácať dlh, s preplatkom vo forme úrokov. Dlžníci si vyberajú banku, ktorá ponúka najmenšiu úrokovú sadzbu, pretože to je jediný spôsob, ako využiť úver.

Existuje však iný bod, ktorý ovplyvňuje platbu, je toforma výpočtu . Mnohí nemajú finančnú gramotnosť, a preto nevedia, ako splatiť dlh. Na druhej strane existujú dve možnosti platby - anuita a diferencované, aby ste pochopili, ktorý z nich je lepší, mali by ste im porozumieť.

Diferencovaný výpočet

Skôr, keď sa úverovanie postupne dostalo do širokej škály, banka ponúkla len diferencovanú metódu vrátenia peňazí. Ide o mesačnú platbu pozostávajúcu z rovnakej sumy istiny a úroku, ktorá sa účtuje na zostatok úveru. Ukazuje sa, že každý nasledujúci mesiac sa úrokové poplatky znižujú, pretože hlavný dlh klesá. Závažná záťaž pripadne na začiatok platobného obdobia a do konca roka sa zjednoduší.

Výpočet anuity

Prioritou v bankovom sektore je v súčasnosti platba typu anuity. Pri prijímaní splátkového kalendára sa zdá, že klient na prvý pohľad má jednoduchú schému - každý mesiac dáva rovnakú sumu, ale vzorec nie je taký jednoduchý, pretože počiatočné platby pozostávajúz väčšej časti z úrokov a hlavný dlh zaberá malú časť. Do konca platobného obdobia sa obraz mení opačne.

Porovnanie a hlavné rozdiely platieb

\ t

Obidva spôsoby vrátenia finančných prostriedkov sú rozdielne v štruktúre, pre každú z nich existujú pozitívne a negatívne stránky.

Ak na porovnanie percentuálnych preplatkov na stanovenie rovnakých parametrov anuity a diferenciálneho výpočtu, možno konštatovať, že druhá je pre klienta výhodnejšia. Napríklad pri použití úveru vo výške300 000 rubľov , s úrokovou sadzbouvo výške 18,5% ročne , na obdobie jedného roka, dostaneme prebytok platby anuity vo vzťahu k rozdielu vo výške842 rubľa . Za rovnakých podmienok, ale po dobu dvoch rokov, bude preplatok3382 rubľov , štyri roky -13459 rubľov . Pre krátku dobu úveru je rozdiel takmer nepostrehnuteľný, ale počas troch rokov je už viditeľný.

Druhou stranou mince je mesačná platba, pri diferencovanej platobnej metóde je oveľa vyššia a bude schopná vyrovnať sa s anuitou len v polovici úverového obdobia a potom bude klesať. Ak to chcete vidieť, na internete môžete použiť online kalkulačku.

Môžete jasne vidieť percentuálny rozdiel v splátkach hypoték, keď je suma a termín viac ako spotrebiteľské úvery. Hypotéka pre bežnú rodinu, je veľkým bremenom pre rodinný rozpočet. Vytiahnuť diferencovaný typ platby podľa sily len s dobrou prosperitou. Ale tiež zvoliť spôsob platby podľahypotekárny úver ponúkajú lenGazprombankaRosselkhozbank .

Zostávajúce banky umožňujú splatiť dlh len vo forme anuity. Pre porovnanie, aby sa hypotéky na 2500000.00 rubľov na 10% ročne po dobu 10 rokov, bude výhoda s diferencovaným výpočtom204105 rubľov , ale počiatočné mesačné tranže budú oveľa väčšie.

Stojí za zmienku, že je výhodné, ak banky vydávajú anuitnú verziu výpočtu, pretože zisk z použitia finančných prostriedkov pochádza z prvých platieb. Ak sa klient rozhodne splácať úver pred plánovaným termínom, ušetrí len málo, pretože väčšinu úrokov už zaplatil na samom začiatku, nie sú preplatené a nie sú prepočítané. Ale s diferencovaným výpočtom zisku bude na strane dlžníka.

Maximálna výška úveru

Hlavným potvrdením platobnej schopnosti dlžníka jeplatový certifikát . Banka na svojom základe stanovuje svoj pomer na výpočet maximálnej prípustnej výšky úveru. Leží v rozsahu 0,3-0,7. Čím vyšší je príjem, tým vyšší je pomer. Pre priemernú mzdu vo výške približne 0,5 to znamená, že polovicu príjmu možno použiť na zaplatenie úveru a zvyšok ide na fixné rodinné výdavky, ktoré by nemali byť nižšie ako životné minimum. Pri takomto výpočte s anuitnou platbou môže banka poskytnúť viac ako diferencovanú sumu.

Napríklad úverové podmienky 25% ročne, 12 mesiacov s celkovým príjmom 50 000,00 rubľov a 40% limitom banky, maximálnemožné mesačné platby predstavujú sumu20000,00 rubľov . Ak si vyberiete diferencovaný typ platby, môžete počítať s čiastkou192000 rubľov , a ak je typ platby anuita, výška úveru bude210428,40 rubľov . Rozdiel je celkom zrejmý. Ak klient nie je spokojný so sumou, môžete zvýšiť dobu splatnosti úveru, ale zvýši sa aj percentuálny preplatok.

Záver

Pred prijatím rozhodnutia o použití služby poskytovania bankových úverov je vhodné vyhradiť si osobný čas astarostlivo vypočítať možnosti ponúk a ich schopností . Pre pohodlie bolo na internete vytvorených mnoho online kalkulačiek, ktoré vám umožňujú „hrať“ sa rôznymi spôsobmi požičiavania, a to nastavením potrebných parametrov.

Treba tiež pripomenúť, že nie všetky banky sú pripravené ponúknuť alternatívu, diferencované riešenie sa stalo zriedkavým, a preto dlžník nemusí vždy dosiahnuť požadované podmienky. V každom prípade je však užitočné mať také finančné znalosti, keď je potrebné požiadať o pôžičku.