Aký je rozdiel medzi zabezpečenými a nezabezpečenými úvermi?

Je jednoducho nemožné si predstaviť modernú ekonomiku, spoločnosť bez pôžičiek. Systém vypožičiavania vám umožňuje rýchlo vyriešiť otázky peňazí bežných ľudí. Dopyt po tomto type bankových služieb je preto veľmi vysoký a ponuka za ním nezaostáva. Vzhľadom na obrovskú popularitu úverov musia banky spoľahlivo riešiť splácanie poskytnutých peňazí.

Stojí za zmienku, že vzťahy medzi bankami a jednotlivými dlžníkmi sa budú posudzovať tu. O činnosti organizácií mikrofinancovania, záložní a požiadaviek pre dlžníkov - právnické osoby, sa budeme venovať v ďalších článkoch.

Zabezpečené úvery

Úver s kolaterálom - klasická schéma požičiavania peňazí. Zabezpečenie úveru je spôsob, ako zaručiť vrátenie požičaných finančných prostriedkov a úrokov.

V modernej realite existuje niekoľko typov:

  • Záložné právo na hnuteľný majetok.
  • Hypotekárne nehnuteľnosti (hypotéky)
  • Čestné vyhlásenie.
  • Poistenie.
  • Postúpenie nárokov na nárok (postúpenie)

Záložné právo na hnuteľný majetok

Aký majetok môže dlžník ponúknuť banke ako zábezpeka? Ten, ktorý spĺňa niekoľko požiadaviek.

  1. Musí byť likvidným majetkom.
  2. Tento majetok musí byť uložený v banke veriteľa alebo ...
  3. Tento majetok môže byť vo vlastníctve dlžníka, ale jeho prevod a predaj iným osobám by sa mali vylúčiť alebo podstatne obmedziť.
  4. Právo na všetok zastavený majetok musí byť stanovenévlastnosť.

Do týchto parametrov spadajú viaceré kategórie hodnôt:

  • Hotovosť v národnej alebo cudzej mene.
  • Tyče z drahých kovov.
  • Cenné papiere (modré čipy).
  • Automobily sú nové alebo majú osobitné použitie /počet najazdených kilometrov.
  • Ostatné stroje (motocykle, autobusy, poľnohospodárske stroje, stroje, nákladné vozidlá, špeciálne stroje).
  • Jachty, lietadlá a iné luxusné zariadenia.

V súčasnosti je najbežnejším typom záložného práva tohto typuzáložné právo .

Nie všetky banky majú služby požičiavania zabezpečené osobným autom alebo podmienky poskytovania nie sú veľmi atraktívne. O tom, prečo sa to deje, budeme pred nami, ale tu stojí za to hovoriť o princípoch oceňovania zastavenej nehnuteľnosti.

Pri hodnotení vozidla založeného ako kolaterál banka nebude postupovať zo svojej súčasnej hodnoty, ale z ceny, ktorú možno získať v čase ukončenia úverovej zmluvy. Táto budúca cena by navyše mala pokrývať výšku úveru, výšku úrokov a výšku prevádzkových nákladov na predaj zastaveného vozidla. Navyše budúca hodnota by mala poskytovať vysokú likviditu auta. V dôsledku toho dlžník nemôže ponúknuť sumu, ktorú očakával.

Je to ďalšia záležitosť poskytovania úverov na nákup nového automobilu. Tu dlžník dostane potrebnú čiastku, ale tieto peniaze môžu byť použité len na určený účel - nákup konkrétneho vozidla. zásadazabezpečenie bude také - uzatvorenie zmluvy a uloženie TCP v banke poskytujúcej pôžičku. Úroky za takýto úver sú spravidla pod trhom, ale to je viac ako kryté nákladmi na poistenie nového vozidla. Budete musieť plne poistiť auto, tieto podmienky musia byť zapísané v zmluve.

Hypotekárne nehnuteľnosti (hypotéky)

Pojem hypotéky sa v živote stal tak pevne zakoreneným, že sa zdá, že každé dieťa sa môže zopakovať - ​​hypotéka jeúver na nehnuteľnosť zabezpečený touto nehnuteľnosťou . OK, všetko je tu jasné, ale je tu jedna veľká otázka - prečo banky dôkladne, starostlivo kontrolujú úverovú bonitu dlžníka? Zdá sa, že je to byt, ak sa človek nestaral - môžete ho dať na predaj, vyzdvihnúť časť peňazí na splatenie úveru a vrátiť zostatok klientovi a to je to, čo lode šli ako na mori. Ale nie, nie všetko je tak jednoduché, a tu nie je ani v zvláštnostiach legislatívy.

Faktom je, że każdá banka je mimoriadne ochotná implementovai kolaterál. Banka je úverová inštitúcia, nie obchodník. A je pre neho vždy výhodnejšie pracovať s peniazmi a nie s majetkom. Preto sa táto pozornosť na totožnosť dlžníka, jeho úverový stav. Donedávna banka ponúkne klientovi možnosti splácania dlhu, od refinancovania úveru až po zberateľov.

Nepochybne, keď sa vyčerpajú všetky príležitosti, banka pôjde do poslednej inštancie - predá zastavenú nehnuteľnosť.

Poistenie, poistenie a postúpenie nárokov na nárok

Tri uvedenéúverový kolaterál je odlišný vo forme realizácie, ale jedna vec ich spája - ak je klient platobne neschopný, banka dostane „živé“ peniaze na splatenie dlhu. A to, ako už bolo spomenuté, je najpriaznivejším vývojom udalostí pre banku v tejto situácii.

Tu je stručný opis týchto podmienok:

  • Zábezpekaje zahrnutie spoludlžníka do úverovej zmluvy, ktorý zaplatí dočasné alebo trvalé povolenie.
  • Poistenie- poisťovňa pokryje výšku dlhu klienta, ak dôjde k poistnej udalosti, môže ísť o invaliditu, smrť dlžníka a iné udalosti.
  • Postúpenie nárokov na postúpenie (cession)- zmluva o úvere zahŕňa položky, ktoré banke umožňujú predať dlh klienta tretím stranám, a tie, ktoré už dlh vymáhajú.

Ak zhrnieme kapitolu o typoch kolaterálu, je potrebné poznamenať, že banky zriedka používajú len jeden z predložených typov. Napríklad pri vydávaní hypotéky bude dlžníkovi ponúknuté povinné poistenie, prinesie ručiteľa a zadá postúpenie do zmluvy. Čím dlhšia je doba trvania úveru a čím väčšia je suma, tým viac možností zabezpečenia bude.

Nezaistené úvery

A čo nezabezpečené úvery? Každý bankár povie, že nezabezpečené úvery v prírode neexistujú. Je ťažké si predstaviť, že osoba, ktorá príde do banky, bude môcť získať pôžičku bez toho, aby poskytla aspoň niektoré záruky vrátenia peňazí. Termín "nezabezpečené" nesieskôr marketing, komerčný a určený na prilákanie potenciálnych dlžníkov.

Pre dlžníka budú tieto podmienky znamenať, že nebude musieť vykonávaťzložité manipulácie so založeným majetkom , nebude musieť vynaložiť dodatočné finančné prostriedky na nákup poistenia, nie je potrebné hľadať ručiteľov medzi príbuznými a priateľmi.

Ako sa rieši otázka splácania úverov a úrokov?

Najprv musíte urobiť "portrét" takéhoto dlžníka. Je klientom veriteľskej banky so špecifickou históriou vzťahov, vrátane pozitívnej úverovej histórie. Táto osoba má trvalé zamestnanie alebo udržateľný podnik. Banka je presvedčená o platobnej schopnosti klienta a môže mu takú pôžičku ponúknuť (teda úročenie - jeho zisk).

Samotná zásada splácania úveru sa uzatvára v tom, že dlžník chápe, že kvalita jeho života sa výrazne zhorší, ak dlh nebude splatený.

Právne sa to bude realizovať v pomerne dlhej zmluve o úvere, na ktorú bude dlžník musieť poskytnúť potvrdenie o príjme, zamestnaní atď. Dohoda pravdepodobne obsahuje podmienky pre prevod práv, ako aj vyšší záujem v prípade oneskorených platieb.

Nezaistené úvery sú príťažlivé pre banky aj pre dlžníkov . Výhody pre dlžníka sú jasné, už boli spomenuté vyššie. Pre banky, je to dobré, pretože počet dlžníkov sa zvyšuje, nie sú tam žiadne operácie so založeným majetkom, práca sa vykonáva s dôveryhodnými klientmi.

VäčšinaPríkladom nezabezpečeného úveru jetransakcia kreditnou kartou . V čase platby za tovar, banka kreditov držiteľa karty, zatiaľ čo dlžník neposkytuje zabezpečenie, nekupuje poistenie, neposkytuje ručiteľa, a jednoducho ani nemyslí, že banka práve vydala pôžičku na neho.

Existujú aj klasické možnosti poskytovania úverov bez kolaterálu - s vypracovaním zmluvy na určitú sumu, s výberom hotovosti prostredníctvom pokladníka alebo pripísaním na debetnú kartu.

Podobnosti a rozdiely

V súhrne je možné vykonať komparatívnu analýzu týchto dvoch typov úverov.

Aké sú podobnosti

Ako už bolo povedané, nezabezpečené úvery sa môžu nazývať len podmienečne.

To je to, čo ich spája so zabezpečenými pôžičkami:

  • Dlžník musí v oboch prípadoch poskytnúť podrobné informácie o sebe, o svojej práci alebo podnikaní, o svojich príjmoch a výdavkoch, zložení rodiny, o príjmoch blízkych.
  • Bude potrebné poskytnúť dokumenty alebo ich kópie vrátane osvedčení, ktoré potvrdzujú ich úverovú bonitu.
  • Existujú aj mechanizmy prevodu pohľadávok na tretie strany.

Aké sú rozdiely

Rozdiely medzi týmito dvoma druhmi úverov sú väčšie ako podobnosti. Tu sú tie hlavné:

  1. V skutočnostidostupnosť kolaterálu- záložné právo, poistenie, ručenie.
  2. Súbor opatrení, ktoré bude musieť banka aj dlžník vykonať na spracovanie kolaterálu.
  3. Výška úveru-s nezabezpečeným úverom je to zvyčajne menej.
  4. Termín vydania úveru- pri nezabezpečenom úvere je zvyčajne kratší.
  5. Bezpečnosť môže ovplyvniťúrokovú sadzbu , pričom zabezpečený úver môže byť nižší (napríklad hypotekárne úvery).
  6. Účasť v procese pripisovania tretím stranám a organizáciámso zabezpečeným úverom. Môžu to byť spoluvlastníci založeného majetku, poisťovne, ručitelia.

Vo všeobecnosti nie je možné jednoznačne povedať, ktorý úverový systém je pre dlžníkov a pre banky horší alebo horší. Každý druh rieši svoje vlastné problémy a pristupuje k rôznym situáciám. Ale musíte pochopiť, že rozhodnutie o povahe vydaného úveru bude vždy brať banky.

Na záver treba povedať, že bezpečnostnú situáciu ovplyvňuje aj celková situácia v krajine. V prípade krízy rastie podiel zabezpečených úverov. So stabilitou a rastom ekonomiky bude dôležitejšie pohodlie a rýchlosť vydávania úverov, čo znamená, že úloha kolaterálu sa zníži.